Štátna pomoc s hypotékami Tí, čo úver prenášali do inej banky, sa k pomoci nedostanú

Od nového roka môžu ľudia s hypotékami získať dve rôzne formy podpory od štátu. Ich cieľom je pomôcť dlžníkom zvládnuť skokový nárast splátok, ktorý spôsobilo výrazné zvýšenie úrokových sadzieb.

Kým ešte v roku 2021 dosahovali úroky hypoték menej ako jedno percento, dnes sa už pohybujú medzi štyrmi až piatimi percentami.

Preto mnohým ľuďom splátky stúpli o desiatky či dokonca stovky eur.

Po novom však tri štvrtiny z ťarchy navýšenia na seba zoberie štát. Pomoc nie je automatická, záujemcovia o ňu musia požiadať a splniť niekoľko zásadných podmienok, pričom jedna z nich mnohých vyradí. 

Ako v reportáži upozornila TA3, prví ľudia už od Úradu práce dostali zamietavé stanovisko. Dôvodom je najmä to, že podľa zákona na štátnu pomoc nemajú nárok tí, čo si úver preniesli do inej banky. Ako dodáva Denník N, netýka sa to iba tých, čo tak urobili v rámci minulého roka v snahe nájsť výhodnejšie úroky ale akéhokoľvek refinancovania od začiatku čerpania hypotéky. 

Podľa dát Národnej banky Slovenska tak urobilo viac ako 46-tisíc ľudí, ktorých hypotéky prešli alebo prejdú refixáciou v rokoch 2023 až 2025. Desasťtisíce dlžníkov tak na štátnu pomoc nebudú mať nárok, i keď zažili výrazné navýšenie úrokov.

TA3 sa na dôvod tejto podmienky pýtalo ministerstva financií. To ju vysvetlilo tým, že ak by štátna pomoc bola aj pre refinancované hypotéky, nevedeli by zabezpečiť spravodlivý prístup. Pri refinancovaní totiž dochádza k zmene dĺžky splácania aj výšky úveru.  „Pri refinancovaní nie je možné korektne porovnávať predchádzajúcu splátku s tou aktuálnou, pretože ide o úplne nový zmluvný vzťah,“ povedal hovorca rezortu Pavol Kirinovič pre TA3.

Keď minister financií Ladislav Kamenický spolu s ministrom práce Erikom Tomášom opatrenie predstavovali, túto podmienku, ktorá výrazne skresáva počet ľudí, ktorí sa k pomoci dostanú, nespomenuli.

Rozhodujú úrady práce

To, či človek má alebo nemá na štátnu pomoc nárok budú posudzovať úrady práce. Práve im musí záujemca doručiť žiadosť. Nemusí to urobiť osobne, dokument môže úradu práce v sídle svojho trvalého bydliska zaslať aj poštou alebo elektronicky cez portál slovensko.sk.

Záujemcovia musia splniť štyri základné podmienky. Okrem refixácie sa úrady budú pozerať aj na výšku príjmu, ktorá nemôže presiahnuť 1,6-násobok priemernej mzdy. Do úvahy sa berie hrubý príjem aj priemerná mzda spred dvoch rokov.

Pre tento rok je teda smerodajný ukazovateľ z roku 2022, keď priemerná mzda dosiahla 1 307 eur. Túto podmienku teda spĺňajú ľudia, ktorých príjem v roku 2022 bol maximálne 2 086 eur mesačne.

Ak má hypotéka viacerých spoludlžníkov, napríklad manželov, limit sa vzťahuje na ich spriemerovaný príjem.

Zákon myslí aj na prípad, že dlžníkom medzičasom príjem klesol. V roku 2022 možno ich príjem prvú podmienku nespĺňal, teraz však už áno. Aj títo ľudia môžu požiadať o pomoc, úrady budú v ich prípade posudzovať príjem za posledných šesť mesiacov.

Aj v tomto prípade záujemca musí vyplniť štandardnú žiadosť a doručiť informácie o príjmoch za rok 2022. Úrad práce žiadosť posúdi a následne záujemcu vyzve, aby predložil informácie o príjmoch za posledného pol roka.

Do príjmov sa nerátajú štátne dávky ako dôchodky, materská, rodičovský príspevok či dávka v nezamestnanosti.

Príspevok je možné získať iba na jednu hypotéku a musí ísť o úver na nehnuteľnosť, v ktorej býva samotný žiadateľ alebo jeho blízka rodina, čiže deti, manžel, manželka alebo rodičia.

Podmienkou na získanie pomoci je aj platobná disciplína, žiadateľ musí hypotéku poctivo splácať.

Štátny príspevok pokryje maximálne 75 percent zo zvýšenia splátky, čiže z rozdielu medzi splátkou v roku 2022 a aktuálnou splátkou. Maximálne môže dosiahnuť 150 eur mesačne. Informácie úradu práce poskytne priamo banka.

Pomoc je vyplácaná vždy spätne. Vo februári teda bude vyplatená pomoc za január. Ústredie práce, sociálnych vecí a rodiny upozorňuje, že ľuďom, ktorí o príspevok požiadajú v januári, bude vyplatený najskôr 25. februára.

Dodatočná pomoc za minulý rok

Ľudia, ktorí zvýšenie splátok pocítili už v roku 2023, môžu získať aj dodatočnú kompenzáciu za minulý rok, a to cez daňový bonus za zaplatené úroky. Ide o mechanizmus, ktorý funguje už niekoľko rokov, teraz bol však v súvislosti s rastom splátok rozšírený a má naň nárok omnoho viac ľudí.

Túto časť pomoci má na starosti ministerstvo financií a ľudia si ju môžu uplatniť pri podávaní daňového priznania. V prípade zamestnancov to za nich urobí ich zamestnávateľ, ak mu doručia potvrdenie o zaplatených úrokoch.

Toto potvrdenie vystaví dlžníkovi banka na požiadanie.

Daňový bonus má podobné podmienky ako vyššie spomínaná štátna pomoc. Aj v tomto prípade sa pozerá na príjmy z roku 2022 a môžu dosiahnuť maximálne 1,6-násobok priemernej mzdy z daného roku.

Ak majú úver manželia, výška maximálneho príjmu sa aplikuje na každého osobitne, nie na spoločný príjem, ako je to pri štátnej pomoci.

Bonus sa dá uplatniť iba na jednu hypotéku a musí ísť o úver na nehnuteľnosť, v ktorej žije žiadateľ, prípadne jeho blízki.

Maximálna hodnota môže dosiahnuť 1 800 eur ročne, čiže 150 eur mesačne, najviac pokryje 75 percent z nárastu splátky medzi rokmi 2022 a 2023.

V prípade, že dlžníkovi narástli úroky počas roku 2023, bonus sa bude vypočítavať pomerne na počet mesiacov, počas ktorých už platila zvýšená sadzba.

Rozšírený daňový bonus za zaplatené úroky ukrojí z príjmov štátnej kasy v tomto roku približne 28 miliónov eur, na štátnu pomoc, ktorá sa bude vyplácať na mesačnej báze, je vyčlenených 64 miliónov.

V porovnaní s inými opatreniami novej vlády tak ide o jedno z tých lacnejších.

Ani tak sa nevyhlo kritike. Národná banka Slovenska napríklad poukázala, že väčšine dlžníkov nevzrastú splátky tak dramaticky, ako to bolo politikmi prezentované pred voľbami.

Podľa odborníkov NBS by preto bolo lepšie, ak by bolo opatrenie adresnejšie a zameralo sa naozaj iba na tých najohrozenejších.