Zabezpečenie na starobu Od mája platia zásadné zmeny v sporení na dôchodok. Majú priniesť vyššie penzie

Ľudia si šetrili v druhom pilieri a nakoniec zistili, že ak by zostali iba v tom prvom, mali by vyšší dôchodok. Takáto situácia nie je ojedinelá a týka sa mnohých Slovákov. Dôvodom zavedenia druhého piliera pritom bolo dosiahnuť presne opačný výsledok.

Čo sa teda stalo? Problém je to, že mnohí Slováci majú svoje peniaze uložené v nesprávnych fondoch, čo spôsobuje, že sa zhodnocujú veľmi málo. Pradôvod tohto stavu treba hľadať v roku 2013, keď Ficova vláda automaticky presunula všetkých sporiteľov do konzervatívnych fondov. Ak sa sporiteľ aktívne nerozhodol presunúť svoje úspory do iných fondov, už desaťročie sa jeho peniaze zhodnocujú iba zlomok z toho, čo by reálne mohli. 

Od mája však vstúpili do platnosti zásadné zmeny v druhom pilieri, ktoré by mali tento problém vyriešiť.

Ľudia sú pasívni, štát rozhodne za nich

Zavádza sa takzvaná predvolená investičná stratégia. Čo to znamená? Slováci sú známi pasívnym prístupom k svojim úsporám, v prípade investičného sporenia je to však ten najhorší možný prístup. Práve aktívny zaručí vyváženosť medzi čo najvyššou úrovňou zhodnocovania a ochranou pred potencionálnou stratou úspor v dôsledku zmien na finančných trhoch.

Túto pasivitu tak teraz nahradí spomínaný mechanizmus predvolenej investičnej stratégie, ktorá má, ako píše ministerstvo práce, zaručiť maximálne zefektívnenie druhého piliera a zvýšiť hmotné zabezpečenie v starobe.

Počas prvej fázy sporenia tak budú peniaze sporiteľa výlučne v indexových akciových fondoch, ktoré sú síce rizikovejšie, ale zároveň prinášajú najvyššie výnosy. Iba na porovnanie, kým indexový fond jednej z dôchodkových spoločností dosiahol od svojho založenia priemerný ročný výnos vo výške 8,9 percenta, dlhopisový fond rovnakej spoločnosti dosiahol priemerný ročný výnos 1,19 percenta.

Ako bude sporiteľ starnúť, jeho úspory sa budú postupne presúvať do bezpečných dlhopisových fondov. Zlomový bude vek 50 rokov. Od tohto veku sa každý rok presunú štyri percentá úspor do konzervatívnych fondov.

Táto stratégia sa však nedotkne všetkých sporiteľov. Zákon ich rozdeľuje do troch skupín, pričom každá má svoj vlastný mechanizmus. Prvou skupinou sú aktívni sporitelia, ide o ľudí, ktorí sa do systému dostali po roku 2013 alebo urobili nejaké zmeny v rámci svojej sporiacej stratégie. Títo ľudia nebudú automaticky zaradení do predvolenej investičnej stratégie. Ak chcú, aby boli, musia to vyslovene oznámiť svojej správcovskej spoločnosti.

Druhou skupinou sú pasívni sporitelia do veku 54 rokov, ktorých sa dotklo presunutie úspor v roku 2013 a odvtedy so svojím sporením nič nerobili. Títo ľudia začiatkom februára dostali od svojej správcovskej spoločnosti list, v ktorom im oznamovala, že v máji budú presunutí do predvolenej investičnej stratégie. Do konca mája môžu spoločnosti povedať, že si presun neprajú.

Zostávajú ľudia nad 54 rokov. Tejto tretej skupiny sa nový mechanizmus dotkne iba čiastočne. Ak sa nevyslovia do konca mája inak, predvolená investičná stratégia sa bude aplikovať iba na nové príspevky. To znamená, že dosiaľ nasporená suma zostane v tom fonde, v ktorom boli doteraz, nové príspevky sa však už budú zhodnocovať v indexovom fonde.

Druhý pilier nestačí

Ďalšou májovou novinkou je znovuobnovenie automatického vstupu mladých ľudí do druhého piliera.

So vznikom povinnosti platiť odvody do Sociálnej poisťovne tak bude človeku vytvorený aj druhý pilier. Nejde teda iba o ľudí, ktorí prvýkrát začnú pracovať, ale napríklad aj o živnostníkov, ktorým až teraz vznikne povinnosť platiť odvody, pretože doposiaľ nemali dostatočné príjmy.

Medzičlánkom medzi sporiteľom a správcovskou spoločnosťou bude Sociálna poisťovňa. Tá novému poistencovi pošle list, v ktorom ho bude informovať o tom, aké má možnosti. Následne bude mať daný človek 180 dní na to, aby sa rozhodol, do ktorej dôchodcovskej správcovskej spoločnosti chce vstúpiť. Ak sa nerozhodne, Sociálna poisťovňa mu správcovskú spoločnosť priradí. Ak s výberom nebude súhlasiť, môže správcovskú spoločnosť zmeniť, ale až po prvom roku od začiatku sporenia.

Človek môže vstup do druhého piliera odmietnuť, musí len dať vedieť Sociálnej poisťovni. Počas prvých dvoch rokov od vstupu z neho môže zároveň vystúpiť.

Májové zmeny v druhom pilieri sú súčasťou väčšieho balíčka, ktorým sa ministerstvo práce snaží zefektívniť systém. Od januára sa zrušili viaceré poplatky, ale aj niektoré povinnosti správcovských spoločností. Od budúceho roka vstúpia do platnosti zmeny vo výplatnej fáze.

Balíček reaguje na dlhoročné výzvy odborníkov, ktorí upozorňovali na zlé nastavenie systému. Väčšina Slovákov má totiž neefektívne nastavenú sporiacu stratégiu, a preto im v budúcnosti hrozí nízky dôchodok.

Dôležitosť druhého piliera bude pritom čoraz viac rásť, keďže štátny prvý pilier bude čeliť stále väčšiemu tlaku. V nasledujúcich rokoch a desaťročiach bude totiž slovenská populácia rýchlo starnúť, čo bude znamenať výrazný nárast poberateľov starobného dôchodku. Zároveň však bude klesať počet prispievateľov do systému, ľudí v aktívnom veku platiacich odvody bude totiž menej a menej. Bez výrazného zvýšenia odvodového zaťaženia tak štát nebude schopný udržať výšku starobných dôchodkov v pomere k priemernej mzde ani na súčasnej úrovni.

Odborníci preto odporúčajú ľuďom založiť si okrem druhého piliera aj dobrovoľný tretí pilier, ktorým si môžu svoj budúci starobný dôchodok ešte zvýšiť.